В России более 40 млн. должников банкам по взятым кредитам. В состоянии регулярно выплачивать по кредиту только 8 млн. человек. Более 32 млн. россиян, около половины экономически активного населения страны становятся должны банкам все больше и больше, рискуя лишиться своей собственности. Удельный вес просрочки физлиц в общем объеме кредитного портфеля достиг 8,3%, свидетельствуют данные Центробанка. Регулятору пока не удается контролировать рост просрочки в банковском секторе. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего. Так ли это на самом деле?
Высшее руководство страны пытается решить проблему путем принятия программ, отраженных в федеральном законе за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)», однако предотвратить увеличение количества людей, решивших взять кредит в банке эти программы не в состоянии.
Считаю, что основным виновником сложившейся ситуации в стране являются сами банки, которые в погоне за быстрой сверхприбылью сознательно создали кредитную систему-ловушку для граждан России. Все банки работают по данной схеме, которая не нарушает существующее, созданное ими же законодательство в данном секторе банковского предпринимательства.
Основой для выдачи денежных средств гражданину является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции, которые специально составлены таким образом, чтобы ввести клиента в заблуждение, несмотря на то, что по закону вся информация о том, сколько клиент должен вернуть банку денег за весь срок кредитования и каков общий процент по кредиту банки теперь предоставляют. Сознательное, специальное введение клиента в заблуждение путем ненадлежащего разъяснения, умалчивания значимых сведений, не позволяет человеку понять сути предлагаемого ему договора по кредитованию. Это психологическая часть кредитной системы-ловушки, позволяющая банкам легко находить новых заемщиков.
Заключается обман в том, что банк декларирует и указывает в договоре кредитования тот факт, что клиент берет у банка и возвращает в течение какого-то срока одни и те же денежные единицы, в подавляющем большинстве случаев это рубли. Психологически этот факт не беспокоит Российского заемщика, который зарабатывает деньги именно в рублях. Технически это так оно и есть, но именно в этом заключается психологический обман клиента.
Допустим, клиент берет у банка 100 тысяч рублей и в течение 3 лет обязуется вернуть 200 тысяч рублей (полная сумма возврата), то есть клиент в рассрочку покупает у банка 200 тысяч рублей. Таким образом, каждый взятый клиентом в банке рубль в его руках превращается в 2 рубля, но как только клиент пытается что-то купить на эти 2 рубля и передает данную купюру продавцу, то она превращаются снова в 1 рубль. Иными словами, при взятии кредита в рублях и подписании договора кредитования, все эти деньги «волшебным» образом превращаются для заемщика в иную, более дорогую валюту. Обязательства перед банком заемщик имеет именно как держатель этой новой валюты, однако потратить их он может только как рубли, но возвращать деньги банку за их использование он должен, в данном примере, как за украинскую гривну, которая в 2 раза дороже рубля.
Вторая часть кредитной системы-ловушки – это техническая схема погашения взятого кредита, которой придерживаются все банки. Дело в том, что банки, указывая полный процент по кредиту не уточняют, что это средний процент за весь срок кредитования. Данный факт является сокрытием значимой информации от клиента-заемщика, который не получает информации о схеме возврата кредита в полном объеме, чтобы принять адекватное решение по предлагаемому банком кредиту. Возврат денег по взятому кредиту во всех банках не линейный, не равномерный в течение срока погашения кредита. В начале погашения процент по кредиту около 80% и он постепенно снижается к окончанию срока выплат до 10%, составляя в среднем указанный в договоре процент по кредиту. Данная пирамидообразная схема приводит к тому, что заемщик в первой половине срока кредитования ежемесячно выплачивает банку не месячную часть долга (его «тело») и заявленного банком процента по нему, а в основном только проценты по всему долгу и тем самым банк «загоняет» клиента в экономическое рабство, не давая возможность заемщику с самого начала равномерно ежемесячно возвращать свой долг. При частичном досрочном возврате клиентом своего долга банку, банк просто перестраивает пирамиду, нагоняя процентные выплаты вверх, чтобы клиент опять сначала выплачивал проценты и почти не уменьшал «тело» своего долга.
Практический результат
Предлагаемое изменение законов кредитования позволит значительно сократить количество непогашенных кредитов в стране и уменьшит общее количество невозвращенных в банки кредитных долгов.