Пенсионная реформа, переосмысляющая порядок накопления

Я предлагаю изменить пенсионную систему следующим образом:
1) С момента принятия реформы у каждого человека, на появляется счет, доступ к которому можно получить через Госуслуги и содержащий информация о: общем стаже, сумме в рублях (или как сейчас в баллах) и ориентировочной пенсии.
2) Пенсию рассчитывать по формуле: сумма всех отчислений в пенсионный фонд/20 лет, в случае смерти, наследники, родственники будут получать по формуле сумма всех отчислений в пенсионный фонд/10 лет.
3) При официальном заработке сумма которую переводит работодатель отправляется на определенный счет. Этот счет застрахован государством. У государства есть к нему доступ и государство распоряжается этими средствами по своему усмотрению. (Например предоставляет кредит дружественным странам). Пользуясь деньгами с этого счета, государство получает прибыль и с части платит проценты, которые и отправляются на пенсионный фонд гражданина.
3.1) При неофициальном заработке или наличии свободных денег, гражданин может переводить деньги на этот счет, таким образом создавая или повышая свою будущую пенсию.
4) При выходе на пенсию, гражданин начинает получать пенсионные выплаты, но у него прекращает действовать накопительный процент. Государство продолжает пользоваться средствами на этом счете для предоставления кредитов дружественным странам. Но теперь, проценты которые вернуться на счет конкретного человека больше не будут начисляться на счет, а будут идти государству.