В настоящий момент наблюдается расцвет кредитования физических лиц, как банками так и кредитными кооперативами. Часто кредиты выдаются на долгие сроки и серьезные суммы. Физическим лицам свойственно иногда болеть, терять работу, а женщинам рожать. Современное законодательство не защищает права граждан на отсрочку по уплате платежей по кредитам в таких случаях, часто ситуация зависит от воли и желания кредитора на конструктивное решение вопроса, когда заемщик попал в сложную финансовую ситуацию.
Не стабильная экономическая ситуация влечет риски потери работы, при болезни заемщика на него дополнительно ложиться моральная нагрузка и оказывается психологическое давление, которое может повлечь последствия в плане здоровья, в стране не достаточная рождаемость. Из-за указанных рисков, часть населения избегает кредитование и это ограничивает покупательский спрос.
Практический результат
Реализация инициативы даст повышение уверенности заемщиков в завтрашнем дне, снижение издержек на судебные разбирательства и взыскание задолженности, повышение покупательского спроса, повышение рождаемости, уменьшит количество разводов и суицидов.
Также будет снижение объемов проблемных задолженностей в банках, так как ссуды будут признаваться возвратными с отсрочкой на законных основаниях.
Снизится нагрузка на судебную и исполнительную системы.
Предлагаю определить законодательно право на отсрочку по уплате долга и процентов при определенных случаях (именно отсрочки путем увеличения срока кредита, путем сдвига графика платежей на количество пропущенных месяцев с пересчетом их с учетом начисленных процентов, т.е. о прощении долга речи не идет) :
- потеря работы, для наемных работников, отсрочка до 3 месяцев за календарный год;
- болезни или травмы приведших к временной не трудоспособность не период больничного;
- период нетрудоспособности при беременности и декретного отпуска до достижения ребенком 1,5 лет;
- ограничение свободы, на период ограничения свободы до 5 лет;
- призыв в армию, на период призыва в армию.
При выше указанных случаях проценты не увеличивать, штрафные санкции, в том числе повышение ставки, не применять, взыскание на залоги не обращать, требования к поручителям и супругам не предъявлять. С со заемщиков принимать платежи в рамках долей ответственности, с пересчетом графика платеже на меньший платеж на период неплатеже способности другого со заемщика.
Центральному банку в таких случаях не требовать от банков создания резервов на возможные потери по ссудам, Кредиторам не требовать уплаты процентов от заемщиков в выше указанные периоды, но рассчитывать их и включать в дополнительные платежи, увеличивая срок кредитования.
В случае смерти заемщика, на погашение кредитов направлять пенсионные накопления, в т.ч. в случае смерти после выхода на пенсию и не использовании пенсионных накоплений в полном объеме.