Процентные ставки в наших банках превышают все разумные пределы. В развивающейся стране кредит становится "золотым". А это недопустимо. Это большая нагрузка на семейный бюджет и на бизнес. Трудно начать своё дело, так как всю прибыль "съедают" проценты по кредиту, а при начале своего дела необходимо постоянно вкладывать в развитие. Банки получают сверхприбыли, а люди страдают. Бизнес развивается мизерными темпами.
На сегодняшний день в Гражданском Кодексе Российской Федерации прописан запрет на дополнительные комиссии и платежи при выдаче кредитов физическим лицам. На деле ни один банк этот закон не выполняет. Я сам, к сожалению, являюсь постоянным пользователем банковских услуг и постоянно сталкиваюсь с мошенничеством со стороны банков. Мне удалось зафиксировать четыре способа сбора денег с граждан.
Способ 1. Ни один банк не испытывает страха перед правоохранительными и контролирующими органами. Неоднократно я сталкивался с тем, что банк взимает комиссию при гашении кредита в кассах банка. Они честно называют её "за прием наличных денежных средств". Смело указывают эту статью расходов в квитанции. На многочисленные требования исключить этот вид платежа отвечают отказом. Жалуйтесь куда хотите, только заплатите сначала. При обращении в контролирующие органы в помощи не отказывают, но предлагают такой порядок действий, при котором я теряю больше средств чем отдал банку. Поездки в банк для написания претензии. Поездка в контролирующий орган для предоставления всех документов. Ведь я сам должен провести расследование и обеспечить доказательную базу. Результат, а тем более компенсация затрат не гарантируется. Однажды мне вообще заявили, что с этим банком лучше не связываться, так как у них очень хорошие юристы.
Способ 2. Относительно честный. Некоторые банки размещают офисы на территории города, в которых нет кассы для приема наличных, а стоит только банкомат. Как известно, банкоматы принимают только купюры достоинством не менее 10, а то и 50 рублей. Поэтому для гашения кредита клиент вынужден зачислить на кредитный счет сумму большую чем фактически должен. Разница всегда не превышает 49.9 рублей. Банк конечно готов вам вернуть излишне уплаченные денежные средства, но при условии вашего личного обращения в офис, в котором есть касса для принятия и выдачи наличных денежных средств. Но зачастую этот офис находится на таком расстоянии, что выгодней забыть про эти деньги.
Способ 3. Некоторые банки мошенничают при формировании графика платежей. При формировании графика платежей без согласования с клиентом к сроку кредита добавляют 1-2 месяца. Первый платеж назначают в размере процентов за месяц использования кредита без суммы гашения основного долга. В моей ситуации, а я оформлял ипотеку в размере 4 080 000 на 240 месяцев, мне оформили на 241 месяц. И в первый месяц банк получил от меня 37 000 рублей процентов. При этом я ни на копейку не уменьшил свой основной долг.
Способ 4. При выдаче кредита банк обязывает клиента приобретать страховку своей жизни и здоровья. И это можно понять когда банк выдает не обеспеченный кредит, без залога. Но не поддается пониманию при оформлении ипотечного кредита, когда банк получает в залог приобретаемую недвижимость. И самое непонятное то, что стоимость страхового полиса в десятки раз больше по сравнению с стоимостью полиса приобретаемого в страховой компании без посредничества банка. Мне известны случаи, когда человек берет кредит 300 000 рублей, а страховой полис приобретает за 120 000 рублей, при том что в той же страховой компании страхование жизни на соразмерную сумму обходится от 3 000 до 5 000 рублей. По нашим либеральным законам страховая премия не возвращается страхователю при досрочном расторжении договора страхования, если в оном не предусмотрено иное. Я не думаю что кого-то удивлю, сказав что не предусматривается в 99% случаев. В некоторых дополнительно указывается невозможность возврата страховой премии, но мелким шрифтом.
Практический результат
Доступные кредиты для населения и бизнеса. Более честное сотрудничество с банками. Устойчивая работа банковской сферы, так как банки будут вынуждены при ограниченных размерах процентных ставок внимательнее рассматривать кредитные заявки и платежеспособность клиентов. Уменьшение судебных разбирательств связанных с не возвратом кредитов и финансовой зависимостью. Прозрачная работа банков и страховых компаний. Дополнительный рост мелкого и среднего бизнеса.
1. В связи с вышеизложенным предлагаю "привязать" процентную ставку по кредитам к ставке рефинансирования ЦБ. Ипотечный кредит не более 2% к ставке рефинансирования. В исключительных случаях 3%, если, к примеру, банк решает выдать ипотечный кредит человеку с плохой кредитной историей. Потребительский кредит от 3% до 7% к ставке рефинансирования в зависимости от обеспечения кредита поручительством или залогом или без обеспечения вовсе. Кредиты на создание или развитие частного бизнеса приравнять к ипотечным кредитам и процентную ставку субсидировать в размере ставки рефинансирования ЦБ.
2. Начать наказывать банки рублем, а руководителей и владельцев банков реальными сроками либо исправительными работами при нарушении ГК РФ и закона о защите прав потребителей, назначив штрафы и уголовное наказание в зависимости от тяжести преступления.
3. Запретить банкам вносить изменения в "нормальный" график аннуитентных платежей без письменного согласия клиента."Нормальным" считать график, при котором все платежи равны и во всех платежах предусмотрено гашение как основного долга, так и процентов в соответствии с формулой расчета.
4. Обязать банки устанавливать банкоматы с функцией приема наличных денежных средств любого номинала от одной копейки и до 5 000 рублей. Хоть монеты, хоть купюры.
5. Увеличить размер сумм, выплачиваемых банком для компенсации морального вреда клиенту, при нарушении его прав. Компенсации должны начинаться от 10 000 рублей. Плюс обязать банки в 10 кратном размере оплачивать сумму клиенту, на которую он был обманут или которая была с него незаконно взыскана.
6. Запретить банкам любую деятельность, связанную со страхованием чего-либо. Это не является профильной деятельностью кредитной организации. Запретить страховым компаниям заниматься кредитованием кого и чего-либо. Запрет на владение одним человеком (собственником) одновременно страховой и кредитной организациями, компаниями. Запретить банкам упоминать слово "страхование" и подобные по смыслу слова в кредитных договорах, анкетах и других документах, связанных с приобретением, выдачей всех видов кредитов. Запретить произносить эти слова в разговоре с клиентом. Запретить нахождение офисов банков и страховых компаний в одном здании, а тем более в одном офисе. За нарушение данных запретов назначить страховым и кредитным организациям ощутимые штрафы.
7. Предусмотреть в ГК РФ возврат страховой премии при досрочном расторжении страхового договора в любом случае, что бы ни было указано в договоре страхования. Почему страховщик должен получать денежные средства если договор расторгнут ранее окончания срока действия?
8. Запретить в договорах применение мелкого шрифта и ссылок на другие пункты, статьи. Все должно печататься подробно, удобным для чтения шрифтом. Условие описываемое в любом пункте должно описываться подробно и с цитированием статьи или пункта на котором основывается данное условие. Неудобно для понимания постоянное перелистывание документа.
9. Обязать правоохранительные и контролирующие органы самостоятельно собирать доказательства и наказывать работников банка при поступлении заявления от клиента.