Существующая на сегодняшний день в России система страхования вкладов нуждается в реформе. В настоящее время под государственное страхование подпадают лишь вклады физических лиц, не превышающие сумму в 1 400 000 руб., в то время, как остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов практически не защищены.
Подобное положение дел приводят к искусственному перекосу в банковской системе, когда большая часть корпоративного сегмента обслуживается в пуле государственных банков (Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк). Данный дисбаланс лишает негосударственный сектор национальной банковской системы ресурсной базы и пагубно сказывается на общем уровне доступности банковских услуг в условиях роста монополизации рынка финансовых услуг.
Суть инициативы заключается в принятии комплекса мер, которые с одной стороны позволят создать условия для укрепления национальной банковской системы и расширения механизма защита прав всех категорий клиентов кредитных организаций, не ограничиваясь лишь физическими лицами. С другой стороны, реализация данной инициативы устранит существующую на сегодняшний день порочную практику, когда учредители кредитных организаций фактически не несут никакой ответственности за финансовое положение банка и, как результат, компенсация вкладов физических лиц (в рамках установленных законом пределов) ложится на плечи Агентства по страхованию вкладов, а средства на расчётных счетах корпоративных клиентов, как правило, бывают потеряны безвозвратно.
Практический результат
Распространение системы государственного страхования вкладов на все вклады, как физических, так и юридических лиц, значительно повысит уровень доверия граждан и делового сообщества к национальной банковской системе, что приведет снижению дисбаланса в структуре активов за счет притока клиентской базы в негосударственные банки.
Как следствие, подобные изменения обеспечат рост уровня конкурентности на рынке банковских услуг, что сделает банковские услуги более разнообразными и доступными (что маловероятно в условиях монопольного положение нескольких крупных госбанков) и значительно повысит устойчивость негосударственного сектора банковской системы России.
Внедрение механизма персональной ответственности должностных лиц Банка России значительно сократит количество решений об отзыве лицензии(что является крайней мерой), за счет повышения качества банковского надзора при котором возникающие проблемы с ликвидностью кредитных организаций будут выявляться на ранней стадии. Очевидно, что одной из причин массового отзыва лицензий у российских банков в последние два года (с приходом на пост главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной) является крайне низкий уровень банковского надзора со стороны главного финансового регулятора, допустившего появление на банковском рынке множества "финансовых пузырей". Примеров тому множество: Мастербанк, Инвестбанк, ТРАСТ, Банк Москвы (его от банкротства спасло вхождение в группу ВТБ), Мой Банк.
Для изменения существующего положения дел предлагается следующее:
1. Внести изменение в систему страхования вкладов.
2. Внести изменение в порядок регистрации и лицензирования банковской деятельности.
3. Ужесточить банковский надзор со стороны ЦБ с введением механизмов персональной ответственности должностных лиц Банка России, ответственных за надзор за кредитными организациями.
В частности, предлагается отказаться от ограничения максимального размера вклада в кредитной организации и распространить страхование вкладов, как на средства физических лиц, так и на денежные средства юридических лиц, размещаемых в кредитных организациях в виде депозитов, либо остатков на рублевых и валютных расчетных счетах.
Клиент любой кредитной организации, имеющей лицензию Банка России на осуществление банковской деятельности, должен быть уверен, что если государство, в лице Банка России, выдало соответствующей кредитной организации специальное разрешение(лицензию) на осуществление данной деятельности, то оно несет ответственность за деятельность лицензиата.
Безусловно, что подобные меры как значительно повысят доверие граждан и бизнеса к национальной банковской системе, так и создадут дополнительные риски злоупотреблений со стороны недобросовестных представителей банковского сообщества.
В этой связи предлагается внести изменение в порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций.
В настоящее время регистрация и лицензирование кредитных организаций осуществляется в соответствии с инструкцией Банка России №135-И, в соответствии с которой "Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью)".
Предлагается внести изменение в данную инструкцию и в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которым установить единственно возможную форму собственности кредитной организации - Общество с дополнительной ответственностью. Данная мера исключит уход учредителей кредитных организаций от ответственности по обязательствам кредитной организации.
И, в завершение, безусловно, необходимо ужесточить банковский надзор за кредитными организациями со стороны регулятора с обязательным введением механизма персональной ответственности должностных лиц Банка России, ответственных за надзорные функции.