Существующий закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет ряд недоработок, которые дискредитируют само понятие страхование.
1. В самом название уже заложено «ответственность владельцев», т.е. человека, а не авто. Но в дальнейшем, при расчете страховой премии в основном учитывается характеристики авто и место проживания. Это ошибочно. Например, по сравнению с владельцем мощного авто за 3-6 млн.руб. живущего в крупном городе, малоопытный владелец "Оки" из села платит за полис копейки, а нанесенный им ущерб при ДТП дорогому авто не сравним с его страховым взносом за "Оку". А сумма страхового возмещения для одного и для другого установлена одинаковая (определена законом) при разных размерах страховой премии.
2. За рулем авто может быть не только владелец, поэтому надо говорить о лице управляющим автомобилем.
3. Существует страхование ответственности нотариусов. Планируется ввести страхование ответственности врачей. При этом никому в голову не приходит мысль страховать ответственность кабинетов, в которых работают эти специалисты или страховать ответственность стола/стула, которые используют эти специалисты в свой работе. Однако в ОСАГО страхуется ответственность вещи (авто), а не специалиста, который использует эту вещь.
4. Купив полис ОСАГО на год, застрахованный в период действия страхового полиса может совершить несколько ДТП. При этом сумма выплачиваемых страховых возмещений может значительно, даже многократно превышать установленный законом максимальный размер выплат, в соответствии с которой делается расчет страховой премии.
5. Рассматривается абсурдная идея создать при СК ремонтные подразделения, чтобы не выплачивать деньги за ремонт авто. Следуя этой логике следующим шагом должно стать создание при СК лечебных учреждений, чтобы не платить пострадавшим при ДТП, а лечить их у себя. Расширяя эту тему, так как страхуются дома и квартиры – следует создать при СК строительные и ремонтные подразделения и т.д., до абсолютного абсурда – все виды деятельности передать в ведение СК.
Практический результат
Указанные изменения снимут все проблемы во взаимоотношениях между СК и страхователями (застрахованными). Отпадет необходимость в различных автоюристах, оказывающих услуги потерпевшим и в судебных разбирательствах. Выровняет экономику СК.
Необходим кардинально новый подход. Предлагаю:
1. Все делается через свою СК, где оформлено ОСАГО. Страховые выплаты (срок - не более 2-х недель) производить по факту затрат (или по счет-фактуру сервисного центра) на восстановление авто в пределах установленного размера страхового возмещения. Ремонт производится в сервисных центрах официальных дилеров авто, в отсутствии таковых по согласованию (направлению) с СК. После полной выплаты своя СК выставляет обязательное платежное требование СК виновника ДТП. СК виновника ДТП оплачивает это платежное требование полностью. Сумму, превышающую установленный лимит по возмещению ущерба, пострадавший взыскивает с виновника ДТП.
2. Инспектор ГИБДД, в страховом полисе виновника ДТП ставит отметку «Виновник ДТП». В течение 3-х недель (в т.ч. 2-е недели на выплату потерпевшему) виновник ДТП должен заменить страховой полис на новый с доплатой тарифа, пропорционально доле выплаченной суммы к установленному лимиту выплат. Через 3-и недели инспектора ГИБДД должны иметь право наказывать за езду без полиса ОСАГО.
3. Открепить полис ОСАГО от авто и закрепить его за человеком (как права). Тариф определять от стажа вождения. Должны быть повышающие коэффициенты за ДТП, нарушения ПДД и понижающие за безаварийную езду.
4. Государство ввело обязательное страхование (ОСАГО) и государство должно обеспечить свободный доступ к приобретению полисов ОСАГО без всяких дополнительных, нагрузочных страховок. И штраф за факты такого навязывания должен быть таким большим, чтобы даже не возникало желание что-то навязывать. Например, на руководителя СК накладывается (причем автоматически за зафиксированный факт навязывания) штраф в размере его годового дохода и не за счет СК, а из личного кармана. При повторном навязывании дополнительных страховок, наказываться должны не только руководители, но и учредители СК, вплоть до отзыва лицензии. Аналогичный подход должен быть при отсутствии в СК полисов ОСАГО. Кроме того, государство должно обеспечить приобретение электронных полисов ОСАГО через единый портал госуслуг или МФЦ.