Не обученному человеку практически невозможно правильно оценить риски в случае возникновения просрочки по кредиту. В некоторых случаях рост задолженности по кредиту может вырасти настолько, что заведомо приведет к конфликтной ситуации и отказу выплачивать выросший долг. С другой стороны организации выдающие кредиты могут бесконечно начислять проценты делая долг и без того неподъёмным. Если не затрагивать взаимоотношения между организациями, в отношении физических лиц или обычного человека бесконечно растущий долг несправедлив и опасен.
В итоге проблемой кредита является отсутствие общего ограничения, которое стало бы решением проблемы для любого подобного случая. Необходимо принять закон на федеральном уровне, ограничивающий сумму переплаты по кредиту, с учетом начисленных процентов, штрафов и дополнительных услуг предоставляемых в рамках договора кредитования. Максимальная сумма переплаты по кредиту (Sпmax) определялась бы произведением суммы кредита (Sкр) на коэффициент "переплаты" (kп). Sпmax = kп *Sкр. В итоге максимальная сумма долга составила бы Sкр + Sпmax. Коэффициент "переплаты" определить законом. Причем его можно подобрать таким образом, чтобы удовлетворить требованиям кредиторов.
Практический результат
Для обычного человека несомненным плюсом является конечная сумма долга в случае невозможности оплатить долг. На этапе подписания договора кредитования человек будет иметь наиболее общую и понятную цифру «максимальную сумму переплаты», выше которой его долг не поднимется.
Для кредиторов в некоторых случаях это снизит прибыль, однако при правильном выборе коэффициента переплаты снижение может быть незначительным.
Например, если коэффициент переплаты принять равным 3, то чтобы достичь этой суммы необходимо:
- при ставке 10% в год, примерно 50 лет;
- при ставке 50% в год, примерно 10 лет.
С учетом штрафов и пени срок меньше, однако кредиты под высокие ставки даются на малые сроки, и пока долг достигнет максимума кредитор может уже решит все вопросы, связанные с должником.
Главным плюсом будет снижение градуса конфликта между должником и кредитором, а также подтолкнет обе стороны к мирному урегулированию.