В настоящее время процентные ставки по кредитам (и сопутствующие комиссии) не ограничены сверху. В результате существуют организации, предоставляющие займы под проценты, которые могут превышать 1 % в день, что составляет более 3700 % годовых при условии капитализации процентов, и более 365 % годовых без капитализации.
У подобной практики есть целый ряд минусов:
1. Люди, не обладающие достаточной финансовой грамотностью, или не способные сопротивляться агрессивной рекламе подобных организаций, попадают к ним фактически в долговую кабалу. Подобное недопустимо в правовом государстве в 21 веке.
2. Попавшие в подобную ситуации люди могут потерять не только свое имущество и привычный уровень жизни, но и доверие к государственным институтам, допустившим подобное. В масштабах страны это весьма негативно скажется на общественной безопасности.
3. Подобные рискованные кредиты в любой момент могут вызвать кризис неплатежей, который ударит по реальному сектору экономики.
4. С большой долей вероятности можно утверждать, что бизнес приносящий более 300 % годовых является сильно криминализованным. В этом случае попустительство подобному бизнесу усиливает организованную преступность, что также негативно сказывается на безопасности.
В рамках инициативы предлагается законодательно установить максимальную эффективную процентную ставку (процентную ставку с учетом всех сопутствующих комиссий) по кредитам и ссудам на уровне трехкратной ставки рефинансирования Центрального Банка России. Это ограничение должно действовать для всех организаций и физических лиц, предоставляющих займы и ссуды на территории Российской Федерации.
Все договора, в которых явно или неявно прописана бо'льшая эффективная процентная ставка, должны признаваться юридически ничтожными в части взыскания сумм, превышающих установленную максимальную эффективную процентную ставку. Оптимально, чтобы закон имел обратную силу и для уже заключенных договоров.
Практический результат
1. Защита людей от кабальных условий кредитования (и от последующего весьма вероятного банкротства).
2. Уменьшение рисков возникновения кризиса неплатежей.
3. Борьба с организованной преступностью путем ликвидации одного из возможных путей ее финансирования.