Банк и МФО перед выдачей кредита/займа обязаны посчитать предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика на основе данных о его доходах и долговой нагрузке. Доход же заемщика кредиторам зачастую приходится оценивать не на основе справки по форме 2-НДФЛ, а по сумме, самостоятельно указанной заемщиком в заявлении на получение кредита, или по данным Росстата о среднем доходе населения в регионе проживания заемщика или по оценке бюро кредитных историй. От ПДН зависят условия выдачи кредита/займа.
Указание заемщиком в заявлении на получение кредита подтвержденной, только его подписью, суммы дохода допускается Банком России в Приложении 1 к Указанию Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У.
Эту информацию банки и МФО принимают «на веру». Так до последнего момента многие граждане России, имеющие неподтвержденный доход, смогли получить кредиты. Теперь, лишившись этого дохода, у них нет возможности подтвердить его потерю какой-либо официальной справкой.
Если банк/МФО выдал кредит/займ, рассчитав ПДН заемщика по размеру дохода, указанному им в заявлении на получение кредита/займа, логично, чтобы тот же банк/МФО в качестве подтверждения снижения (потери) дохода заемщиком в целях получения им кредитных каникул по 106-ФЗ принимал от заемщика аналогичную справку-заявление.
Практический результат
Расширение доступности "льготного периода" (кредитных каникул) по Федеральному закону от 3 апреля 106-ФЗ для граждан Российской Федерации. Снижение числа банкротств среди граждан, полная реализация возможностей 106-ФЗ для граждан России.
Считаем необходимым, чтобы Банк России обязал кредитные организации и микрофинансовые организации принимать в качестве подтверждения снижения дохода заемщика в 2020 году с целью, получения кредитных каникул, тот же вид документов, который использовался для подтверждения дохода заемщика при выдаче этого кредита/займа.
Согласно п.10 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия о снижении дохода заемщика по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) по Федеральному закону № 106-ФЗ, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.