В настоящее время на рынке финансовых услуг для населения широчайшее распространение получили микрофинансовые организации (МФО). Данные организации ориентируются на выдачу так называемых займов до зарплаты, т.е. основная аудитория данного вида организаций - люди, ежемесячный доход которых чуть менее чем фактический расход. Как правило займ берут для покрытия своих текущих бытовых расходов, в т.ч. на еду, одежду, детские товары, на выплату кредитов (включая ипотеку) и выплату по обязательствам по другим МФО.
Ввиду того, что заемщики используют займы только для закрытия текущих дыр с своем бюджете - для возврата долга либо процентов по долгу люди очень часто берут новый займ. Это приводит к очень быстрому увеличению кредитной нагрузки на данные слои населения.
Пример расчета долгов перед МФО у семьи исходя из популярной ставки в 1% в день (расчет примерный), в качестве примера взята семья, доход в которой после выплаты кредитов почти полностью уходит на еду и одежду, по стастике это примерно половина населения РФ:
В январе в бюджете семьи не хватает 5 т.р. на детские товары и еду.
15 января семья берет займ в МФО на 1 месяц на сумму 5 т.р.
15 февраля долг 6,5. Новых доходов в семье за месяц не появилось и для закрытия займа семья берет новые займы для закрытия долга перед кредитором, так продолжается пока сумму не начинает трудно перекредитовать:
15 марта долг 8.5
15 апреля долг 11.5
15 мая долг 14.5
15 июня долг 24.5
15 июля долг 31.9
15 августа долг 41.5
15 сентября долг 54.5
В итоге, имея изначально невысокий уровень расхождения доходов и расходов в семейным бюджетом - граждане вынуждены копить долг в геометрической прогрессии. Выплата нерационально большого процента по займа отнимает большое количество усилий со стороны займщика, т.к. вместо отдыха, рождения и воспитания детей, вместо саморазвития, лечения и занятия спортом люди вынуждены искать подработки и работать внеурочно за выплату процентов.
Это уже приводит к деградации населения.
Практический результат
Улучшение финансового положения населения РФ.
Ввиду увеличения доходов населения при прежней финансовой массе - уменьшение процентов МФО должно повлиять исключительно положительно на состояние благосостояние населения и его фактическую покупательскую способность, как следствие это перенесет деньги из сугубо финансового сектора в сектор реальные секторы экономики.