Если принять что банк 1 – текущий банк, а банк 2 – банк, в котором оформляется рефинансирование, то процесс рефинансирование можно рассмотреть и выявить лишние действия.
Проблема 1. Банк 2 требует провести новую оценку недвижимости. Оценку проводит оценочная фирма. По факту оценочная фирма сравнивает цены на недвижимость из открытых источников, посещение объекта недвижимости (квартиры) может не быть. Оценка нужна банку и нужна Росреестру.
Оценочная сумма обычно больше суммы кредита. Квартира может стоить 3 000 000 р. Кредит 1 000 000. Кадастровая стоимость 2 500 000. Оценка квартиры в данном случае не имеет смысла.
Проблема 2. При подписании договора на рефинансирование в банке 2 деньги на руки не выдаются, они переводятся на счет в банке 1. Это процедура занимает до 3 дней. В это время потребитель платит кредит в банке 1 и кредит в банке 2.
По факту кредит взят целевой – на погашение кредита в банке 1. Но погасить его сразу нельзя.
Проблема 3. Необходимость оформление новой или изменение текущей страховки.
Проблема 4. После погашение кредита необходимо заказать закладную в банке 1, подать в Росреестр заявление о снятие обременения, подписать закладную в банке 2, подать в Росреестр заявление о наложении обременения. При этом платится госпошлина. Росреестр работает довольно оперативно, но заказ закладной из банка передача документов из МФЦ в Росреестр и обратно занимает 2-3 месяца. Все это время потребитель платит повышенный процент в банке 2.
Для банка 1 не установлены конкретные сроки снятия обременения, банк 2 повышает процентную ставку в период рефинансирования.
Практический результат
Ипотечный кредит является социально значимым кредитом. Этот вид кредита регулируется законом. В основном ипотечный кредит берут молодые семьи, которые либо уже имеют детей, либо планируют их завести. Возможность уменьшения платежа по кредиту или срока действия кредита играет большую роль в качестве жизни таких семей.
Само рефинансирование ипотечного кредита занимает непростительно много времени, 2-3 месяца, и несет для потребителя финансовые потери.
Сейчас, из-за сопутствующих трат, рефинансирование кредита имеет смысл при предложении конкурирующего банка процентной ставки, отличающейся на 1,5 процента от текущей.
Упрощение процесса рефинансирования кредита создаст условия для использования такого кредита при небольшом понижении процентной ставки банка кредитора.
Таким образом уменьшение сопутствующих трат и срока оформления кредита приведет к повышению конкуренции между банками. Тем самым ставка по кредиту станет минимально возможной.
Предлагаю запретить банкам, предлагающим кредит на цели рефинансирования, взимать проценты по кредиту если не достигнута цель данного кредита – погашение первичного кредита.
Предлагаю установить, что при изменении банка-кредитора, страховщик вносил изменение в страховой полис (новый выгодоприобретатель), банк, предлагающим кредит на цели рефинансирования, обязан принять такую страховку.
Предлагаю упростить снятие обременения. Установить уведомительный характер снятие обременения. Банк, снимающий обременение, должен передать в электронном виде уведомление о снятии обременения в Росреестр. Установить банку сроки снятия обременения.
Новую закладную передавать силами банка, предлагающий кредит на цели рефинансирования, в электронном виде напрямую в Росреестр.
Запретить использовать повышенный процент банку, предлагающему кредит на цели рефинансирования, в период аннулирования закладной банка-залогодержателя и регистрации закладной банка, предлагающего кредит на цели рефинансирования.