Короновирусные ограничения усугубили и без того нестабильную экономическую ситуацию. Долговое бремя, ставшее для многих непосильным, ведет к росту социального напряжения, негативно влияет на покупательскую способность, что в свою очередь негативно влияет на развитие рынка.
Недавно в СМИ прошла информация о предложении партии "Коммунисты России" провести «кредитную амнистию» в пределах 3 миллионов рублей. Понятно, что в таком виде предложение носит популистский характер и принято не будет. Реакция на него Ассоциации банков уже известна.
Тем не менее, качественное решение проблемы выработать можно.
Основных долгов, от которых страдают граждане, два вида: долги по кредитам и долги по ЖКХ.
В настоящее время проблема непосильных долгов частично решается за счет механизмов судебного и внесудебного банкротства, а также через существующие меры социальной поддержки. При этом судебное банкротство направлено на защиту относительно состоятельных граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию; внесудебное пока не нашло широкого применения и в свою очередь требует модернизации. Так, внесудебное банкротство пока недоступно при наличии хотя бы мизерного дохода. В отношении мер социальной поддержки долги часто препятствуют ее получению, пример - субсидия на оплату коммунальных услуг не предоставляется при наличии долга.
Предлагаемый механизм основан на стимулировании рыночными методами экономически сильных субъектов, в первую очередь самих банков, к принятию социально ориентированных решений, направленных на поддержку сограждан. Надо сделать так, чтоб благотворительностью, в данном случае - списанием долгов, - заниматься было и выгодно, и престижно.
Предлагаемый механизм должен исключить злоупотребления со стороны банков в виде списания долгов своим знакомым, а также гарантировать защиту прав вкладчиков.
Предлагаемый механизм должен исключить любые виды дискриминации граждан. Цель инициативы не в том, чтобы стимулировать граждан к желательному поведению, а безусловная помощь тем, кто уже на грани.
Правовая основа: ст 415 ГК Прощение долга (одно из оснований прекращения обязательств)
В отличие от «кредитной амнистии» настоящая инициатива предполагает точечное, адресное решение проблемы непосильного долга тех, кто оказался в особо тяжелом положении.
Финансовые источники: чистая прибыль банков, других экономически сильных субъектов. Если государство поддержит, может быть создан механизм софинансирования с участием бюджетов разного уровня.
Практический результат
Предлагаемая Программа списания долгов должна:
1) восполнить недостаточность существующих механизмов освобождения от непосильных долгов; помочь тем, кто, фактически являясь банкротом, лишен возможностей получить этот статус юридически, например, из-за наличия мизерного дохода, или не вписывается в пороговые условия, или не имеет денег для оплаты процедур банкротства и т.п.;
2) дополнить собой другие меры социальной поддержки граждан;
3) дать безусловную поддержку тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации;
4) понизить градус социального напряжения.
1. Установить, что банки, списавшие за счет своей прибыли долги указанным в законе категориям должников, получают законодательно установленные преференции на рынке банковских услуг.
2. Установить, что списки кандидатов на списание долга будет составлять государство (органы социальной защиты) в соответствии с ориентирами, указанными в законе.
3. Не обуславливать право быть включенными в списки наличием/отсутствием просроченной задолженности и другими условиями, не связанными с главной целью – помочь тем, кто оказался в наиболее тяжелой финансовой ситуации.
4. Предоставить гражданам право в судебном порядке требовать включения себя в эти списки и (или) право оспаривать решение органов социальной защиты об отказе во включении.
5. Установить, что при наличии у кандидата на списание нескольких разных долговых обязательств, которые невозможно списать все одновременно, приоритетом на списание пользуется самое обременительное для гражданина обязательство.
6. Установить, что право на преференции дает списание долгов только по спискам, подготовленными органами социальной защиты.
7. Установить законом минимальную долю прибыли в процентах и (или) в абсолютном исчислении, дающую право на преференции при условии ее распределения на списание долгов по спискам.
8. Преференции участникам Программы могут быть налоговыми, репутационными, любыми другими.
9. Рассмотреть как вариант финансового источника реализации Программы софинансирование с участием других экономически сильных субъектов и (или) государства.
10. Рассмотреть как вариант выкуп долгов кандидатов на списание у субъектов, не участвующих в Программе, или их рефинансирование с целью дальнейшего списания на условиях Программы.