При выдаче потребительского клиента каждый банк навязывает услуги страхования жизни. При этом ст 422 п.1. ГК РФ, ст 935 п.2. ГК РФ, ст. 935 п.4. ГК РФ, ст.12 п.2. ЗоЗПП, ст. 421 ГК РФ ч.1. банками обходятся "особыми условиями для заключения договора". Таким образом, на практике, взять кредит в банке не застраховав свою жизнь не получится.
Проблемы возникают далее, когда потребитель желает досрочно погасить свой потребительский кредит. В этом случае от разумно рассчитывает на пропорциональную компенсацию страховой премии (которая в некоторых случаях составляет до 40% от стоимости кредита).
Однако практически все страховые компании пользуясь ст. 958 ГК РФ п.3.:
"При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное."
прописывают в договорах условия:
«Прекращение договора страхования» - «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика».
Таким образом страховщик отказывает в возмещении страховой премии пропорционально со дня погашения до дня первоначального окончания кредита (полной выплаты).
Данный пункт противоречит ст. 10 п.7 Закона об организации страхового дела ФЗ-4015-1.
Мною были проанализрованы различные источники в интернете, где 99% людей не смогли добиться возврата страховой премии от страховой компании при досрочном погашении кредита.
Предлагаю изменить ст.958 ГК РФ, добавив в нее п.4. - при страховании жизни для выдачи кредита (страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности по кредиту), в случае, если застрахованное лицо досрочно закрывает кредит, выплачивать пропорционально оставшемуся времени часть страховой премии.
Практический результат
В случае досрочного погашения страховые компании обязаны будут вернуть страховую сумму пропорционально оставшемуся со дня досрочного погашения до дня первоначального полного погашения кредита, времени.