Сегодня обычный гражданин, берущий кредит или ипотеку, фактически оказывается слабой стороной перед банком. Банк диктует условия, гражданин подписывает договор, потому что ему нужно жильё, лечение, ремонт, автомобиль, деньги до зарплаты или закрытие старых долгов.
Ключевая ставка Банка России постоянно называется главным ориентиром стоимости денег в стране. Когда ключевая ставка растёт, банки быстро поднимают проценты по кредитам. Но когда ставка снижается, проценты для граждан снижаются медленно, неохотно и далеко не всегда.
Получается несправедливая ситуация: государство устанавливает один ориентир стоимости денег, а гражданину эти же деньги продают намного дороже.
Это уже не просто бытовая проблема отдельной семьи. Это экономическая проблема всей страны.
Когда гражданин платит банку огромные проценты, эти деньги не идут в магазины, не идут на товары, не идут на детей, образование, лечение, ремонт жилья, малый бизнес и нормальное потребление. Деньги уходят из семейного бюджета в банковский процент. В итоге страдает внутренний спрос, торговля, производство, сфера услуг и реальные доходы населения.
Дорогой кредит душит экономику снизу. Человек вроде бы работает, получает зарплату, но значительная часть его труда уходит не на жизнь семьи, а на обслуживание долга. Это снижает покупательскую способность миллионов людей. А если у людей нет свободных денег, не растёт и нормальная экономика.
Особенно тяжело это бьёт по ипотеке. Жильё — это не роскошь. Это базовое условие для создания семьи. Пока молодая семья не понимает, где будет жить и сколько лет будет отдавать банку половину дохода, она откладывает рождение детей.
Демографическая проблема страны напрямую связана с доступностью жилья и размером долговой нагрузки. Нельзя одновременно говорить людям: «рожайте детей» — и загонять семьи в ипотеку на 20–30 лет под неподъёмные проценты.
Молодая семья считает не лозунги, а ежемесячный платёж. Если после ипотеки, коммуналки и продуктов денег почти не остаётся, второй и третий ребёнок становятся не радостью, а финансовым страхом. Люди не отказываются от детей потому, что не любят семью. Люди боятся нищеты, долгов и невозможности обеспечить ребёнку нормальную жизнь.
Дорогая ипотека фактически становится налогом на семью. Чем больше семье нужно жильё, тем сильнее она попадает в зависимость от банка. Вместо поддержки рождаемости получается обратный эффект: семья сначала платит банку, а уже потом думает, может ли позволить себе ребёнка.
То же самое происходит с потребительскими кредитами. Один кредит берётся, чтобы закрыть другой. Потом появляется третий. Потом просрочки, штрафы, суды, коллекторы, исполнительные производства, банкротства. В такой ситуации человек не развивается, не строит планы, не рожает детей, не открывает дело, не покупает жильё, а просто выживает.
Это вредно и для государства. Закредитованный гражданин хуже потребляет, хуже платит налоги через экономику, чаще уходит в серую зону, чаще нуждается в социальной помощи и чаще становится участником судебных и исполнительных процедур.
Если государство ставит задачу укреплять семью, повышать рождаемость, развивать экономику и поддерживать граждан, то кредитная политика должна быть подчинена этим целям, а не только прибыли банков.
Кредит должен помогать человеку решать жизненные задачи, а не превращать его в пожизненного должника.
Практический результат
Принятие данной инициативы даст конкретный результат для миллионов граждан России.
Во-первых, снизится долговая нагрузка на семьи. Люди будут меньше отдавать банкам и больше оставлять денег внутри семьи.
Во-вторых, вырастет внутренний спрос. Деньги, которые сегодня уходят на завышенные проценты, начнут возвращаться в экономику через покупки, услуги, ремонт, образование, лечение, отдых, развитие малого бизнеса.
В-третьих, ипотека станет более доступной. Молодые семьи смогут покупать жильё без страха, что вся жизнь пройдёт в выплатах банку. Это создаст реальную основу для рождения детей.
В-четвёртых, мера поддержит демографию. Когда семья уверена в жилье и понимает, что ежемесячный платёж не уничтожит семейный бюджет, она смелее принимает решение о рождении второго и третьего ребёнка.
В-пятых, снизится количество просрочек, судов, исполнительных производств и банкротств граждан. Когда платёж посильный, человек платит. Когда платёж неподъёмный, рушится не только кредитный договор, но и семья.
В-шестых, уменьшится социальное напряжение. Люди перестанут воспринимать банки как систему, которая наживается на безвыходном положении граждан.
В-седьмых, повысится доверие к государству. Граждане увидят, что закон защищает не только финансовые организации, но и обычного человека, его семью, его детей и его право на нормальную жизнь.
В-восьмых, банковская система станет здоровее. Банкам будет выгоднее выдавать качественные кредиты платёжеспособным гражданам, а не зарабатывать на завышенных процентах, штрафах, просрочках и долговой зависимости.
В-девятых, такая мера будет работать не как разовая выплата, а как постоянная поддержка семейного бюджета. Это важнее любой временной льготы, потому что снижает ежемесячную нагрузку на годы вперёд.
Сегодня стране нужны крепкие семьи, дети, жильё, работающая экономика и уверенность людей в завтрашнем дне. Но всего этого невозможно добиться, если значительная часть доходов граждан уходит на банковские проценты.
Предлагаем установить справедливое правило:
проценты по кредитам и ипотеке для граждан — не выше ключевой ставки Банка России.
Кредит должен быть инструментом развития, а не долговой петлёй.
Ипотека должна помогать семье получить жильё, а не превращать человека в должника на полжизни.
Демографию поднимают не словами, а уверенностью семьи в жилье, доходе и будущем.
Банковская прибыль не должна быть выше права гражданина на нормальную жизнь.