В настоящее время в России нет никаких ограничений сверху на процентную ставку по кредиту для учреждений, выдающих микрокредиты, “быстрые кредиты”, “кредит до получки” и т.п. Годовая ставка (она же полная стоимость кредита) по таким кредитам доходит до сотен % годовых, что позволяет этим организациям наживаться на неопытных заемщиках, разоряя их. Долги по таким кредитам часто выбиваются кредитором с помощью коллекторов незаконными и криминальными методами, с применением насилия, пыток, угроз, в том числе и к родственникам заемщиков. Сверхдоходы, получаемые с таких кредитов, являются чистого рода ростовщическими, не способствуют ни развитию экономики страны, ни повышению уровня благосостояния граждан, ни росту покупательной способности населения.
Во многих странах мира есть законы ограничивающие максимальную кредитную ставку (полную стоимость кредита). Так в Канаде, согласно статье 347 Уголовного кодекса Канады (данная статья постоянно редактируется и пополняется) процентные ставки выше 60% годовых считаются “криминальными процентными ставками”, и все, кто подписали такие договоры со стороны заимодателя и все, кто получили по таким договорам проценты, преследуются по закону с момента получения этих процентов.
В США есть статья 12, параграф 86 в федеральном законе о запрете так называемого “ростовщического процента”, который требует от заимодателя выплатить обратно заемщику всю уже оплаченную сумму процентов по такому незаконному договору в двойном объеме. При этом максимальный процент по кредиту (полная стоимость кредита) регулируется законодателями каждого штата отдельно, во всех штатах есть своя максимальная процентная ставка, которая однако не распространяется на банки (для них есть другой закон).
Очевидно, что и в России необходим федеральный закон, ограничивающий максимальную кредитную ставку (и через неё полную стоимость кредита) по любым кредитам, но с учетом инфляции. Для учета инфляции предлагается использовать ставку рефинансирования ЦБ РФ (или ключевую ставки ЦБ РФ, если она является основной для ЦБ РФ).
Данной законодательной инициативой предлагается: Ограничить сверху максимальную годовую процентную ставку по любым кредитам, на любой срок, для любых лиц пятью ставками рефинансирования ЦБ РФ, а также ввести административное и уголовное наказание за превышение этой процентной ставки.
Такой уровень максимальной процентной ставки по кредиту вполне позволяет получать прибыль профессиональному и ответственному заимодателю (при выборе адекватных и платежеспособных заемщиков, что является неизбежной обязанностью заимодателя в силу специфики кредитного дела).
Примерный текст предлагаемого закона:
Финансовая, кредитная или любая другая организация, подписывающее в качестве заимодателя договор(ы) о кредите (займе), с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ), с любой организацией или частным лицом (заемщиком) обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по данному договору в двойном размере, а также подлежит немедленному лишению лицензии и штрафу в 100-кратном размере суммы такого договора. Ответственные лица данной организации, подписавшие такой договор и/или принуждавшие его подписывать своих подчиненных, подвергаются административному наказанию в виде штрафа в 10-кратном размере суммы такого договора, а при повторному нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Частное лицо, подписывающее в качестве заимодателя договор о кредите (займе) с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ, обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по договору в двойном размере, а также подлежит штрафу в 20-кратном размере суммы такого договора, а при повторном нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Договор кредита (займа) с процентной ставкой выше пятикратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему. Если процент по самому кредитному договору (на момент подписания и начала действия) был меньше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ, а заключенное затем дополнительное соглашение к этому договору оговаривает процентную ставку по кредиту выше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ (на момент подписания и начала действия этого дополнительного соглашения), то такое дополнительное соглашение автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему.
Практический результат
Данная инициатива, принятая законодателями в качестве федерального закона, поставит вне закона все ростовщические организации и позволит избежать: получение криминальным бизнесом сверхдоходов, негативные последствия обмана граждан и разорения неопытных заемщиков. Кроме того, в перспективе закрытие ростовщических организаций позволит предотвратить многие косвенные преступления, такие как кражи и грабеж, связанные с попытками расплатиться с огромным долгом, нанесение телесных повреждений, похищения, пытки и угрозы коллекторов по отношению к неплатежеспособным заемщикам.