Многие граждане, рано или поздно, становятся заемщиками, и берут в банке кредиты, в том числе и ипотечные, с аннуитетными платежами (в настоящее время, банки лишь с аннуитетными платежами предоставляют подобные кредиты). Аннуитетными платежами, банк с первых платежей, взимает почти одни лишь проценты (до 95% от суммы каждого ежемесячного платежа) за весь срок предполагаемого кредитования, например, за 20 лет.
Несмотря на то, что подписывая кредитный договор, граждане планировали его погашение (изъявляли свою волю) на весь срок кредитования (например на 20 лет), у многих граждан (заемщиков), рано или поздно, появляется возможность погасить свой кредит с аннуитетными платежами полностью досрочно, например, уже через 4 года, и банки это одобряют, но переплаченные в данной ситуации аннуитетом проценты, не возвращают.
Заемщик подает в банк заявление о полном досрочном погашении своего кредита с аннуитетными платежами, банк его подписывает, этим банк одобряет саму процедуру полного досрочного погашения (смену воли заемщика), и списывает со счета заемщика полностью и досрочно весь остаток по кредиту, и при этом, переплаченные проценты аннуитетными платежами, банк не возвращает. Это возмутительно и несправедливо!
Заемщик получает справку о отсутствии задолженности по своему уже бывшему кредиту, и подает в банк заявление о пересчете и возврате переплаченных процентов аннуитетными платежами, обосновывая, что он-заемщик брал данный кредит на 20 лет, а погасил за 4 года, следовательно и проценты которые он - заемщик переплатил аннуитетными платежами в счет периода предполагаемого кредитования, которыми он - заемщик не пользовался, должны быть пересчитаны и возвращены ему - заемщику обратно, это логично и справедливо.
Но банк отказывает своему уже бывшему заемщику в возврате, с формулировкой: "Проценты взимались по фактическую дату пользования кредитом, переплаты нет".
Бывший заемщик обращается в суд, суды, которые выносят свои решения и постановления с такой же формулировкой.
И многие граждане - бывшие заемщики вынуждены страдать, истязаясь в судах, чтобы доказать очевидное, что переплата процентов при полном досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами, неизбежна. Но суды, чаще всего, не удовлетворяют иски бывших заемщиков, руководствуясь лишь внутренними правилами банка, что "проценты взимаются лишь по фактическую дату кредитования", а не фактами из "Графика платежей" и из "Справки о уплаченных процентах и основном долге", из которых видно, что по кредиту рассчитанному, например, на 20 лет, за 4 года фактического пользования кредитом, из общей суммы платежей (100 %), за 4 года фактического пользования кредитом, банк с заемщика взыскал лишь 7% за сам кредит (за тело кредита) и 93% в виде процентов за пользование кредитом, взысканных аннуитетными платежами (вперед) за весь срок предполагаемого кредитования (на 20 лет), то есть, в том числе и за период, которым заемщик не пользовался, например, с 5-го по 7-й год, аннуитетными платежами.
Некоторые бывшие заемщики доходят до Верховного Суда РФ, который ,зачастую, выносит определения в пользу истцов (бывших заемщиков), возвращая дело на повторное рассмотрение в апелляционные инстанции, как пример, 3 (три) определения Верховного Суда РФ, взятые из открытых источников, с сайта Верховного Суда РФ, во вложении:
Определение ВС РФ № 83-KG14-9 (также является основанием для принятия закона)
Определение ВС РФ № 83-КГ14-5 (также является основанием для принятия закона)
Определение ВС РФ № 51-КГ15-14 (также является основанием для принятия закона)
Но, несмотря на перечисленные в каждом вышеуказанном определении ВС РФ основания, по которым Верховный Суд РФ не согласен с апелляционными инстанциями, апелляционные инстанции, почему-то, повторно отказывают бывшим заемщикам в удовлетворении их иска (парадокс), усугубляя этим страдания граждан - бывших заемщиков, которые и так, являются в данной ситуации пострадавшими потребителями от некачественно оказанной банком услуги в виде отказа банков в возврате своим бывшим заемщикам переплаты процентов (аннуитетом), которые уже и так достаточно настрадались в попытках через суды возвратить из банков свою же переплату процентов аннуитетными платежами после полного досрочного погашения своих кредитов с аннуитетными платежами, а тут еще повторные отказы из апелляционных инстанций, которым, основания, по которым Верховный Суд РФ не согласен с ними (с апелляционными инстанциями), не явились поводом для изменения своих первичных апелляционных определений (по определению ВС РФ № 51-КГ15-14, точно повторно отказали (информация из письма ЦБ РФ) и по 2-м другим, предположительно, тоже).
И, к сожалению, ни ч.6. ст.809 ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02.1992 г., на практике, в суде, права бывших заемщиков никак не защищают.
По сути, это выглядит как пробел в законодательстве, являющийся некой лазейкой для банков, которые, прикрывшись формулировкой, что «проценты взимались лишь за фактическую дату пользования кредитом», в реальности же, уже в саму эту «фактическую дату пользования кредитом», взимают с заемщиков проценты посредством аннуитетных платежей — наперед, а это в свою очередь, при полном досрочном погашении заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (одобренное зачастую самим же банком), выявляет и образует переплату процентов заемщиком, которую банк еще ранее, аннуитетом - наперед, взыскал с заемщика и за период предполагаемого кредитования, которым заемщик не пользовался, так как заемщик погасил свой кредит полностью и досрочно, но банк эту переплату процентов не признает и отказывается возвращать.
Таким образом, после полного досрочного погашения заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (займа), банки, прикрывшись формулировкой что «проценты взимались лишь по фактическую дату пользования кредитом» утверждают, что они ,якобы, не нарушают ч.6 ст.809 ГК РФ. Но со стороны это выглядит как попытка банков обойти ч.6 ст.809 ГК РФ, ведь тут речь об аннуитете, и в реальности же, после полного досрочного погашения заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (займа), банки присваивают себе переплаченные проценты заемщиков начисленные аннуитетом ранее, в том числе и за период после дня возврата заемщиком полной суммы кредита (займа), этим банки нарушают ч.6 ст.809 ГК РФ, который гласит: «В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
Чтобы устранить этот пробел в законодательстве, и тем самым, закрыть эту лазейку в законе для банков , после полного досрочного погашения аннуитетного несправедливо присваивать себе переплаченные аннуитетными платежами проценты бывших заемщиков — неправомерно обогащаться за счет бывших заемщиков, крайне необходим данный закон.
Уж если банки сами одобряют процедуру полного досрочного погашения кредитов с аннуитетными платежами (меняют этим одобрением условия кредитования - время действия кредитного договора), то и переплаченные аннуитетными платежами проценты, банки обязаны пересчитать и возвратить переплату своим уже бывшим заемщикам обратно, без всяких судов, это будет и логично и справедливо.
Кроме того, согласно ст.32 "Закона о защите прав потребителей", потребитель имеет право, и без одобрения банка, в любое время, отказаться от исполнения договора, при условии оплаты исполнителю, фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. И в этом случае, тоже необходима данная инициатива по принятию этого закона, чтобы банки и в этом случае тоже, автоматически пересчитывали и возвращали переплату процентов аннуитетными платежами своим уже бывшим заемщикам обратно, без всякого судебного установления переплаты процентов аннуитетными платежами, это тоже будет логично и справедливо, так как, переплата процентов при полном досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами, неизбежна.
Погасил заемщик полностью досрочно свой кредит с аннуитетными платежами (и не важно, с одобрения банка или без), банк обязан автоматически пересчитать проценты и возвратить своему уже бывшему заемщику его переплату процентов аннуитетными платежами, без каких-либо судов, давно нужно прекратить эти страдания граждан-бывших заемщиков в попытках через суд (суды) возвратить свою же переплату процентов аннуитетными платежами, давно пора прекратить это незаконное (в обход ч.6 ст.809 ГК РФ) обогащение банков за счет присвоения переплаченных аннуитетными платежами процентов бывших заемщиков, давно пора принять данный закон.
Практический результат
Граждане - бывшие заемщики, уже не будут вынуждены истязаться в судах, чтобы судиться с банками за возврат своей же переплаты процентов аннуитетными платежами. Переплаченные аннуитетными платежами проценты, банки будут обязаны автоматически возвращать обратно своим бывшим заемщикам, после полного досрочного погашения заемщиками своих кредитов с аннуитетными платежами.
Прекратится необоснованное обогащение банков за счет граждан - бывших заемщиков.
Суды разгрузятся от ненужной нагрузки.
Дополнительные материалы