В настоящее время ограничения максимальной величины процентных ставок по кредитам и займам не установлено, в связи с чем значительно вырос объем ссуд, выданных без проведения минимальных процедур оценки платежеспособности заемщиков. Риски невозврата и существенный уровень убыточности по данным кредитам перекрывается установлением высоких процентных ставок (эффективных). Распространение данной модели ряд негативных последствий:
1) Высокая стоимость кредитов для добросовестных заемщиков
- увеличение процентных ставок необходимо для покрытия убытков, возникших из-за значительного объема невозвратных кредитов.
2) Рост числа заемщиков, уровень закредитованности которых запределен
- в СМИ все больше историй с печальным концом о людях, понабравших кредитов; отсутствие элементарных риск-процедур у кредиторов с высокими процентными ставками позволяет уже существенно закредитованным заемщикам находить временный выход из ситуации за счет привлечения новых кредитов с еще более высокими процентными ставками. Как следствие, в момент, когда заемщик осознает безвыходность положения, уровень закредитованности является уже критичным. Заемщик не может найти выхода из ситуации потому, что проблема не была выявлена на более раннем этапе.
Практический результат
Введение ограничения максимальной процентной ставки на уровне 360% годовых вынудит все кредитующие организации проводить минимальные процедуры риск-менеджмента, т.к. покрывать потери от невозвратов только за счет высоких процентных ставок (сейчас ставки могут быть более 1000% годовых в микрофинансовых организациях). Кредиторам придется для снижения невозвратов использовать в том числе запрос кредитной истории по заемщикам в Бюро кредитных историй. Как следствие, заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет отказано в новых кредитах. Заемщики на более раннем этапе осознают порочность практики решения сиюминутных желаний за счет наращивания долговых обязательств. Количество трагичных историй из-за закредитованности сократится.
Очевидно, что ограничение процентных ставок будет иметь некий негативный эффект на совокупный потребительский спрос, что затормозит темпы развития экономики, которые и без того низкие. Однако, данная инициатива не предлагает ограничивать процентную ставку на уровне 15-20%. Предлагаемое ограничение - 360%. Столь высокая планка, с одной стороны, будет иметь минимальное влияние на совокупный спрос. Ставки выше 360% характерны для займов с очень незначительными суммами (микрозаймов). Кроме того, ограничение не будет означать прекращение существования микрофинансовых организаций целиком, а лишь ограничит количество заемщиков. Прекратят кредитовать лишь малую часть заемщиков, причем ту часть, которая заведомо неспособна вернуть кредит.
Указанное ограничение максимально возможной процентной ставки в перспективе может быть снижено с 360% годовых до 240% или 120% и так далее в случае, если положительный эффект от снижения рисков кредиторов (объема невозвратных кредитов и, как следствие, снижения процентных ставок) будет выше, чем негативное влияние от сокращения совокупного потребительского спроса.