Реформа ОСАГО

12 апреля 2015 года ожидается очередное повышение стоимости ОСАГО, что приведет к совокупному росту стоимости за полгода более чем в два раза. Учитывая, что этот вид страхования является обязательным и социально-направленным, т.е. он создан для того, чтобы решить проблемы на «дорогах» и снизить социальное напряжение, а не для того, чтобы наживалась небольшая группа «страховщиков».
Повсеместное навязывание дополнительных полис страхования жизни, "отсутствие" бланков полисов.
В этой сфере назрели давно напрашивающиеся перемены.

Для решения проблемы необходимо:
1. Отменить повышение страховых тарифов намеченное на 12 апреля 2015 года, т.к. никаких объективных причин для их повышения нет, «крики и причитания» страховых компаний об убыточности ОСАГО не имеют по собой никакой реальной основы.
Согласно отчета РСА за 2013 год:
- Собрано страховых премий – 135,157 млрд. руб.;
- Заключено договоров страхования – 42,704 млн.;
- Страховых выплат на сумму – 78,144 млрд. руб.;
- Урегулировано страховых случаев – 2,705 млн.
Таким образом убыточность в 2013 году составила 57,8%;
- средняя страховая премия на один договор – 3165 руб.;
- средняя выплата по страховым случаям – 28 889 руб.
Осталось у СК 57 млрд. рублей за 2013 год.
Согласно предварительного отчета за 2014 год:
- Собрано страховых премий – 150,292 млрд. руб.;
- Заключено договоров страхования – 42,579 млн.;
- Страховых выплат на сумму – 88,816 млрд. руб.;
- Урегулировано страховых случаев – 2,479 млн.
Таким образом убыточность в 2014 году составит около 59,1%;
- средняя страховая премия на один договор – 3530 руб.;
- средняя выплата по страховым случаям – 35 827 руб.
Осталось у СК 61 млрд. рублей за 2014 год.
Из представленных данных прекрасно видно, что у страховых компаний остается после выплат более 40% собранной премии.
Суммарное повышение тарифов приведет к двойному росту собранных страховых премий и составит около 300 млрд. рублей. В то время как средняя выплата не вырастет более чем на 25%. Согласно статистике 50% автопарка РФ составляют отечественные автомобили и стоимость запасных частей никак не зависит от стоимости иностранной валюты, вместе с тем в страховую выплату по мимо стоимости запасных частей входит стоимость работ, которая соответственно тоже существенно не измениться. Исходя из выше сказанного страховые компании смогут оставить себе около 60% собранной страховой премии или около 180 млрд. рублей.
Повышение страховых тарифов является ни чем не обоснованным обдираем простых граждан и в без того тяжелое время. Что приведет к тому, что многие просто не смогут себе позволить приобрести СП и будут в нарушение закона ездить без него. Что в свою очередь приведет к росту социальной напряженности.

2. Существуют две причины высоких расходов СК.
- Высокий процент для страховых агентов 10-20% от страховой премии, а в отдельных случаях доходит и до 30%.
- Высокие расходы самих страховых компаний. Еще до введения института ОСАГО СК как-то вели «хозяйственную» деятельность. Нельзя перекладывать все расходы СК на ОСАГО.
В связи с тем, что ОСАГО является обязательным видом страхования – нет никаких причин обеспечивать столь высокие доходы небольшой группы людей.
Ограничить максимальную комиссию страховых агентов 5%.
Учитывая, что в среднем оформление одного полиса занимает около 20 минут при средней стоимости полиса 3500 рублей, обеспечит вполне достаточные 525 рублей в час. Понижение процента приведет к уходу с рынка не профессионалов, но обеспечит достаточное количество клиентов для оставшихся.
Ограничить максимальные расходы, которые могут покрываться из фонда ОСАГО - 7%.
Итого сумма из собранной премии, которая может быть израсходована на ведения дел, комиссию агентов и прочие расходы СК 12% плюс отчисления в РСА 3%.

3. Сменить формулы расчета страховой премии, т.к. объектом страхования является гражданская ответственность автовладельца перед третьими лицами, то привязка полиса ОСАГО к автомобилю и его характеристикам является большой ошибкой. Вероятность попасть в ДТП никак не зависит от мощности автомобиля, а только от опыта и возраста водителя. Если отдельно взятый водитель попадает часто в ДТП на мощном автомобиле, это не означает, что другой водитель также обязательно попадет в ДТП. Тоже верно и в обратную сторону, если водитель на маломощном автомобиле совсем не попадает в ДТП, это не означает, что другой водитель тоже не будет попадать в ДТП.
В связи с выше изложенным необходимо ввести новую формулу для расчета страховой премии: СП = Б х КВ х КС х КБМ х КИ
где Б – базовый тариф;
КВ – возрастной коэффициент;
КС – коэффициент от стажа вождения;
КБМ – бонус-малус;
КИ - коэффициент времени использования автомобиля.
В приложении можно посмотреть примерную сетку коэффициентов.
Необходимо ликвидировать отдельные страховые коэффициенты для каждого региона, для того чтобы не было самого понятия убыточный регион. Это необходимо для социальной справедливости, чтобы каждый платил только исходя из своей страховой истории, иными словами аварийность водителя никак не зависит от региона его проживания.

4. Согласно зарубежному опыту страховые компании могут эффективно работать при убыточности 90% и даже выше, т.к. обязательства по выплатам по страховым случаям отложено во времени и они зарабатывают на временно-свободных средствах путем вкладывания их в депозиты, акции и прочие инструменты.
Необходимо ввести максимальный предел убыточности в 85%. И пока убыточность не превысит этот порог не изменять тарифы по ОСАГО.

5. Отвязать полис ОСАГО от конкретного автомобиля, чтобы не было двойной/тройной и так далее оплаты одного и той же услуги. Сейчас, имея в собственности два и более автомобиля приходится покупать на каждый из них страховой полис даже если водитель лишь один и соответственно невозможно находится за рулем одновременно нескольких автомобилей.
Привязывать полис только к конкретному человеку с его собственной страховой историей. Это позволит избежать правовых проблем с тем был ли вписан человек в полис или нет, т.к. каждый будет иметь личный страховой полис не привязанный ни к какому автомобилю.

6. Ввести административную ответственность за навязывание дополнительных услуг. В виде полиса ОСАГО только в комплекте с полисом страхования жизни или другим видом страхования, или услуг. Что является грубейшим нарушением законодательства.
Ввести штраф для младшего персонала СК или страхового агента – 20 тыс. рублей.
Штраф для страховой компании за каждый случай – 1 млн. рублей.
Это позволит избежать порочную практику по навязыванию доп. услуг.

7. Ввести административную ответственность за отказ в страховании по надуманным причинам (нет бланков и т.п.).
Если у СК есть лицензия на работу по страхованию ОСАГО, они обязаны страховать всех желающих. И иметь достаточное количество бланков и прочих аксессуаров необходимых для оформления полиса.
За отказ в страховании ввести штраф для СК – 1 млн. рублей.

8. Убрать пункт об осмотре автомобиля.

Данная инициатива позволит:
- снизить социальную напряженность, связанную с необоснованно завышенными тарифами на обязательный вид страхования;
- отсеет не эффективными страховые компании, которые только и могут бесконтрольно тратить собранную страховую премию.