До наступления экономического кризиса Российской Федерации в августе 2008 г. банки повсеместно выдавали ипотечные кредиты, номинированные в иностранной валюте. Более того, проводилось массовое навязывание данного кредитного продукта, когда гражданам отказывали в выдаче рублевых кредитов на основании высоких ежемесячных платежей и недостаточности ежемесячного дохода и предлагали альтернативный кредитный продукт, номинированный в валюте. Заёмщики в то время верили многочисленным заявлениям первых лиц государства о стабильности национальной валюты и экономики и о том, что рубль будет номинироваться на звание региональной резервной валюты и т.п. В настоящий момент в России насчитывается более 70 тыс. семей которые брали ипотечные кредиты, номинированные в валюте. Как показывает статистика, более 75% валютных ипотечных кредитов было взято до августа 2008 г. Большая часть семей взявших кредиты, номинированные в валюте имеет двух и более детей. После того как Центральный Банк России перестал поддерживать стабильность национальной валюты(в нарушение закона о ЦБ) и устранил валютный коридор в ноябре 2014 г., что привело к падению национальной валюты в 3 раза по сравнению с базовым уровнем 2008 г., семьи, которые брали ранее ипотеку номинированную в валюте оказались на грани разорения с угрозой потери единственного жилья и пожизненного рабства у банков и коллекторов. Статистика всероссийского движения валютных ипотечников говорит о том, что у 80% семей ежемесячный платеж превысил совокупный семейный доход и они уже не могут их платить. У около 70% семей стоимость предмета залога(квартиры) не превышает и половины от оставшейся суммы долга, при этом с 2008 года все добросовестные заемщики уже практически переплатили ту сумму которую брали у банка в рублях по курсу на дату выдачи кредита. Это значит, что уже заплатив больше чем взял, заемщик будет лишен квартиры, если не может более платить по счетам, и останется должен сумму равнозначную стоимости такой же квартиры. Кроме того, гражданин не сможет более взять кредит и купить новое жилье так как у него будет испорчена кредитная история и будет вынужден пожизненно выплачивать банку или коллекторам остаток долга, перебираясь с семьей по съемным квартирам. Также и многие многодетные семьи уже вложившие средства материнского капитала в квартиру купленную на средства ипотечного кредита, будут вынуждены проститься с обжитой квартирой искать съёмное жилье, что и без того ухудшит их сложное экономическое состояние. Банки отказываются идти навстречу валютным ипотечникам, переводить обязательства в рубли по рекомендованному ЦБ курсу и брать часть тяжести реализовавшихся рисков валютной ипотеки на себя, перекладывая полностью всю тяжесть на экономически слабую по закону сторону - заемщика. Стандартные программы реструктуризации, предлагаемые Банком, фиксируют кабальные условия, обеспечивая для банка увеличение периода и размера дохода, и абсолютно игнорируя ситуацию самого заемщика. Все это происходит на фоне того, что в банковскую сферу были влиты сотни миллиардов рублей на докапитализацию и поддержку, а государство переводит в рубли валютные займы для российских регионов и корпораций по курсу на дату выдачи. Проблема же валютных ипотечников абсолютно игнорируется всеми ветвями власти, к которым неоднократно обращались валютные ипотечники в частном и коллективном порядке, а законодательные инициативы, призванные улучшить ситуацию были похоронены в Государственной Думе под прессом бюрократии из-за "отсутствия сигнала сверху". Ситуация в которую попал валютный заемщик хуже чем положение погорельцев или семей, потерявших жилье в результате наводнения, так как после потери единственного жилья они остаются должны еще больше чем брали по кредиту и попадают в пожизненное кредитное рабство к банкам. Так почему же государство помогает восстанавливать целые города после наводнений, но отказывается заставить банки разделить по справедливой формуле реализовавшиеся риски с валютными ипотечниками, вина которых заключается лишь в том, что они в свое время поверили первым лицам государства? Следует отметить, что граждане готовы исполнять свои обязательства по валютным ипотечным договорам (что они и делали после падения рубля в 2008 г.), но весь реализовавшийся валютный риск по этим обязательствам не должен быть отнесен к ответственности исключительно заемщика, риск должен разделить банк который должен был или не распространять такой рискованный продукт, или страховать риски значительных колебаний национальной валюты, как он страхует иные риски связанные с кредитом. Сложившаяся ситуация грозит серьезной социальной проблемой и создаёт серьезную социальную напряженность, так как суды в настоящий момент отказываются признавать данную ситуацию форс-мажором и становятся на сторону банков в решении этого вопроса, и уже начались процессы отъёма квартиру у ипотечных заемщиков.
Практический результат
1. Решение проблемы десятков тысяч семей, сохранение целостности семей, повышение их лояльности государственным институтам власти их дальнейшей экономической активности.
2. Повышение доверия к ипотеке в целом у граждан которые думают о том чтобы купить квартиру в кредит, и как следствие оживление на рынке кредитования.
3. Повышения лояльности населения к государственным институтам власти, укрепление веры в стабильность и защиту государства, как следствие консолидация общества и увеличение экономической активности населения
4. Совершенствование банковской системы и системы страхования рисков в банковском секторе.
Дополнительные материалы